理财误导销售，理财课骗局曝光

醒来，“财富自由”没有捷径可走

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编辑/杨皓然

“理财，很多人在第一步就错了。 ”

“0元理财白训所。 ”

“只要方法正确，存款10W，20W就不远了。 ”

……

近两年来，互联网理财市场热度持续升温，铺天盖地的理财产品让人眼花缭乱。 随着互联网模式带来的效率的提高，投资者的行为很可能会变得更高频，更短视。

这一点，对于没有经验的理财小白来说，在没有形成正确的理财认识时，非风险承受能力和生活目标之外的短期涨跌行为更为突出。 ——春节过后，不少一度火爆的明星基金损失高达20%~30%，让基民苦不堪言，“韭菜零后”这个新名词也应运而生。

在这种情况下，值得注意的是，乘着理财新潮流，一些“资深投资者”已经主动出击，成立了免费或只需少量费用的“白理财训练营”，成为不少投资新人的“理财第一步”

“不是因为有钱才理财，而是因为理财才有钱。”

当某短视频平台出现在理财营的广告中时，李琳少有地没有快速闯荡，而是认真读完了其中的内容。 “其实这是一个普通人因理财成功而站在人生顶点的故事。 情节陈旧不现实，但代入感很强。 ”

以前看到幸运儿中彩票一夜暴富的新闻时，李琳总是感叹，这要是自己该多好啊，而现在频繁出现在这样的理财营广告语中，也是“理财让我想起了几年前所有的创业“理财是能力，是思考。 没有天生会的人，也没有不会的人”“不是有钱才理财，而是理财才有钱。 ”

某理财训练营的开场广告

除此之外，学习理财课的成本是12元，有些人不需要钱。 李琳心动了，在支付了费用和理财科的班主任小敏后，她被拉进了一个数百人的理财学习小组。

“我开始觉得上了这个课就随便听就好了。 反正被骗也不过十块钱。 ”但有着这样想法的李琳，在上完所有白理财课后，后悔把这12元钱给了她。 因为她自始至终都不知道从老师们嘴里致富的投资理财方法是什么。

可以说每天都是一群人很热闹。 老师根据课程安排，呼吁班里的学生按时学习理财内容。 但是，李琳感受到的并不是热情的学习氛围，而是老师的填鸭式教学和学生们死板的回答。 \”课程内容主要表现为文字，有一定的格式和节奏，复制&amp； 糊状物的痕迹看起来很重。 老师在课堂上也提问并给出答案，同学们纷纷复印并贴上回复。 ”

理财班的同学复制并喊口号

与此同时，老师偶尔发布投资者的演讲视频，说：“可能是因为我不知道投资，反正这些人一个也不认识。 贯穿整个课程的聆听，就是反复告诉我们只要做点什么就能实现财务自由的观念。 ”据李琳理解，学生们想学的是买什么基金和股票才能赚钱，白课没有具体说明，只是强调买基金和股票就可以实现财务自由。

李琳想，这可能是只有在高级课上才能教的事情，下一阶段的课程将达到几千元。 白课和高级课的巨大价差，让她再次产生了好奇心。 “我听说过老师在高级课上教什么，她说理财就是学习开源节流。 在高级课程中也要具体投资哪个项目，就是教授资产管理的技能。 怎么去开源节流？ 相当于考驾照。 他们教理论知识和驾驶技术。 ”

这样的解释更加坚定了李琳对这种财商课程的无用看法。 纯理论白教学课不了解自己，依然不推荐具体的投资项目，只有更多讲解理财知识的高深课程才能让你熟悉投资理财之道，瞬间暴富？

长期购买的高级科目能打破金融投资门槛吗？

关于几千的学费，理财培训班的老师告诉李琳，“课程支持分期付款的学习。 如果真的想学习的话，可以支付宝( Alipay )分期、京东白条分期、信用卡分期等。 ”。 她很冷静，“如果一直学不好，可能连学费都赚不到。 ”

不过，看着和自己同期的几个同学，发现上了白课后，主动组团找cue老师报名上高级课，有的人听从老师的建议，通过花呗、信用卡等方式直接支付学费。 李琳非常困惑。 “白课看起来效果有限，但高级课照老师说的，也就是说，明明是用纯理论教的，为什么有人想花高价上高级课呢？ ”

有学生通过花呗分期购买高级课程

带着李琳的疑问，锌刻度一一体验了市场主要财商教育机构推出的小白理财课，包括微商、启牛商学院、蓝鲸理财课等。

根据锌的刻度，这些在线财商教育机构通常在白菜价的热钱课上运营。 在这一阶段，各家的讲课内容大同小异，是图文、直播等普遍的基础财商知识，辅以“从穷人的思维转化为富人的思维”、“睡觉后赚钱”、“x年实现财务自由”等“金融鸡汤”

当然，在这个过程中更重要的是讲师偶尔介绍自己的高级理财课，为用户上完白色课的进修做铺垫。 小白下课后，班主任老师会单独私下谈谈用户推荐高级课程的各种好处，包括学员缴费记录、投资赚钱的成功案例、用户对课程的评价等，吸引用户购买高级课程。

理财老师曝光的投资案例

但锌刻度在网络投诉平台上看到，很多购买高级理财科的用户都渴望退款。 在黑猫的投诉中，涉及启牛商学院、微型摩托车商学院等理财机构的投诉均达数百起，投诉问题集中在虚假宣传、听不懂内容、学习价值不足、引导消费、不退款等方面。

一位从小白课上学过老班的用户曾在网上分享过他对这种理财课的看法。 他认为，白理财班对理财概念解释得很好，但专业知识讲解较少，往往与前辈学习后的利润分享相对极端的案例，运气因素较多，不属于投资范畴。 也忽略了需要学习从0到1的庞大投资理财专业知识，建立分析模型，不断验证优化沉淀过程，“很容易让人觉得学习就能获得万利，从中实现财务自由”。

对于高级课程，课程主要涵盖各投资产品的投资分析指标，对于股票，他表示，什么是好股票，有什么指标，什么时候适合购买，如何操作。 但是，能做什么，要看个人的学力和执行力。

从很多用户的投诉内容来看，锌刻度发现他们对高级理财课程是否有效的困扰在于理财课程在教学过程中，但用户只希望最后的结果，——理财类教授理财方法论，用户如何确定、可信但理财方法论的实际效果因人而异，个人的学习能力和执行力是决定学习成果的关键。

业内专家表示，虽然金融消费存在障碍，但财商部门以通过投资获取收益为目标，引导小白的学生进入市场，带来了很多风险。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天在接受媒体采访时表示，目前的“财商科”可能会误导白用户的投资行为，首先片面强调投资理财方法的重要性，金融市场和投资本身风险较高，忽视了不确定性。 其次是注重盈利能力，刺激短期投机行为，这些财商课对用户参与者没有做好充分的KYC，没有提供差异化解决方案，忽视了不同人群的风险偏好和抗风险能力。

资质存疑，宣传夸张，财商教育课程野蛮生长

据中国互联网络信息中心发布的第四十六届《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年6月，国内网民规模达到9.4亿人。 其中互联网理财用户规模大幅增长上半年我国互联网理财用户规模达到1.5亿人网民使用率达到15.9%。

随着理财用户的激增，“财商教育”一词层出不穷，微商、启牛商学院等众多财商机构层出不穷。 另外，由于2020年市场行情较好，引起了部分财商培训机构的扩张。 据天眼检查，目前关于财商注册的公司有52000家，近3年财富管理教育公司的注册量超过4000家，比前3年翻了一倍多。

有业内人士透露，目前该行业毛利润可达90%。 行情之好，显而易见。 但总体来看，财商教育行业仍处于野蛮生长阶段，虚假宣传、不退款、销售焦虑、资质等质疑声层出不穷。

据《北京日报》报道，微商学院官网“人才招聘”栏目招聘15名“全职在线指导教师”。 针对本岗位要求，招聘需求注明本科以上学历，学习能力强。 “学习能力强”一项后，招聘特别强调“这很重要。 专业知识公司将进行系统的培训”。

一位曾在商学院工作的理财培训师向媒体介绍，“专业知识培训”其实就是在线观看讲师直播，自己看视频、准备教材、做题、参加考试没有严格的业务标准和相关的工作经验要求。 此外，还说：“负责白色课程的老师是销售人员，完全不需要理财知识，具备销售技术就可以了。”

一些关于微商、启牛商学院等财商教育机构的投诉中，不少用户指出理财老师缺乏资质。 虽然还不确定听课者所说的内容是否是真的，但接二连三的质疑声是用户对金融机构的微弱信任感。

一家口碑崩溃、不再赢得用户认同的财商教育机构，光靠前期的低价白课和大张旗鼓的广告宣传又能完成多少初级用户的转化呢？

对此，一位金融业人士表示，网上一些理财科虽然有一定的含义和知识，但基本情况良莠不齐，“一些‘理财科’有成熟严密的引导流程，会把学生赶进一个场子‘洗脑’，很明显

如今，“人生贫富关键”、“越花钱越富”、“财务自由三大核心工具”等财商教育用于广告、教育的高频词汇，虽然十分抢眼，但从法律角度看，无疑已经走到了危险的边缘。

广告法规定，广告不得含有虚假或者误导性内容，不得欺骗误导性消费者。 广告有下列情形之一的，是虚假广告： 有虚构使用商品或者接受服务效果的； 以虚假或者误导性内容欺骗、误导消费者的其他情形。 虚假广告在百科全书中的具体行为包括：利用虚假广告办学、培训技术； 发布虚假的“致富信息、实用技术”广告骗取钱财等。

虚假宣传、资质涉嫌、售后服务不到位……阴云笼罩的财商教育机构，能成功管理学生理财，登上人生的巅峰吗？