自考保险学原理2018年真题，2019年10月自考保险学原理真题

考点一：风险的内涵风险是指损失的不确定性。 风险的主体是人类社会。 考点2 :风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生机会、扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的间接原因。 物质风险因素又称实质性风险因素，是有形因素，是指某一标的自身足以引起或增加损失机会、扩大损失幅度的客观原因和条件。 道德风险因素是指与人的品德相关的无形因素，是指个人不诚实、不诚实或心怀不轨的企图，促使风险事故的发生，导致社会财产损坏或人员伤亡的原因或条件。 心理风险因素是指与人的心理状态相关的无形因素，是由于人的主观疏忽、过失、侥幸或依赖心理的存在，导致风险事故发生的概率增加或损失程度扩大的因素。 考点3 )风险事故风险事故又称风险事件，是造成损失的直接原因。 考点四：损失损失是指非故意、无计划、意外的经济价值减少。 考点5 :风险特征1 .风险存在的客观性。 2 .风险的普遍性。 3 .个别风险发生的偶然性。 4 .大量风险发生的必然性。 5 .风险偏差。 考点6 :纯粹风险和投机风险1 .纯粹风险。 纯粹风险是指造成损害可能性的风险，其结果只有损失和无损失两种。 2 .投机风险。 投机风险是指产生利润的可能性和造成损害的风险，其结果有损失、无损失、利润三种。 试验点7 :风险识别风险识别是风险管理的初级阶段，是指对公司面临的风险进行判断、分类、鉴定风险性质的过程。 风险识别的方法：1.财务报表分析法。 2 .风险列举法。 3 .生产流程图法。 4 .现场检查法。 考点8 :风险管理措施1 .规避风险。 指企业考虑存在或者可能发生风险损失，主动放弃可能引起风险损失的方案，拒绝实施。 2 .损失控制。 风险管理人员实施风险防范和控制，减少风险发生次数，减轻强度。 3 .风险中和。 这意味着风险管理者将采取措施将企业的亏损机会和收益机会一分为二。 4 .有风险。 也称为自担风险，是企业或公司自己承担财务损失后果的方式。 5、风险转移。 指为了避免部分单位或者个人承担风险损失，有意识地将损失或者与损失相关的财务结果转移给其他单位或者个人承担的风险管理方法。 考点9 )不像可保险风险保险(这样只保障纯粹的风险，有可能获利的投机风险)那样承保。 能够保证风险的条件：1.风险的发生具有偶然性。 2 .风险必须是大量目标可能遭受损失。 3 .风险必须是意外的。 4 .风险可能导致巨大的损失。 考点10 :保险特性1 .互助性。 2 .经济性。 3 .法律性。 4 .科学性。 考点11 )保险分类按保险意愿分类1 )任意保险。 2 .法定保险。 按保险目标分类1 .财产保险。 2 .人身保险。 按经营政策分类1 .社会保险。 2 .普通保险。 按保障主体分类1 .团体保险。 2 .个人保险。 风险转移方式1 .共同保险。 2 .重复保险。 3 .原保险。 4 .再保险。 5 .转为分期保险。 考点12 :保险职能保险基本职能1 .分散风险。 2 .损失补偿。 3 .经济给付。 保险的衍生功能1 .防灾防损伤功能。 2 .融资功能。 考点13 )现代保险的形成1 .“危险分担”这一保险原理是对海上保险的借鉴和萌芽，后称共同海损。 2 .海上保险是各类保险中起源最早的。 3 .火险起源于冰岛。 4 .第一家公营保险公司是汉堡火灾保险局。 5 .万蓬使用差别费率，有“现代保险之父”的称号。 考点14 :保险合同的特性1 .保障性。 2 .粘附性。 3 .射幸性。 4 .最大可靠性。 考点15 :保险合同文件形式1 .保险单是投保人向保险人申请保险的书面形式。

2 .临时保单是保险人或保险代理人在正式出具保单前向投保人或被保险人提交的临时保单，一般有效期不得超过30天。 3 .保险单是保险人向投保人表明保险合同生效的书面凭证，它是一种简化的保险单，与保险人出具的保险单具有同等效力和作用。 4 .保险单简称保险单，是投保人与投保人之间订立保险合同的证明文件。 5 .保险合同的其他文件形式有背书、批准书、合同等。 通常，它们可以作为修改和补充原保险单内容的证明文件。 考点16 :保险合同种类按当事人订立合同意愿分类1 .自愿保险合同。 2 .法定保险合同。 按担保方式分类l .特定式保险单。 2 .一揽子保险单。 3 .移动式保险单。 4 .预约保险单。 按保险价值分类1 .定值保险。 2 .不定值保险。 按保险标的分类1 .财产保险合同。 2 .人身保险合同。 按保障对象分类1 .原保险合同。 2 .再保险合同。 3 .转为分期担保合同。 考点17 )定值保险是指保险人和投保人双方事先向保险标的约定一种价值并记载在保险合同上，根据约定的价值确定保险金额，以此作为保险人收到保险费和保险标的保险责任范围规定的事故损失时，计算赔偿金依据的保险货物运输保险通常采用固定值保险合同。 考点18 )不定值保险是投保人和投保人双方订立保险合同时，不对保险标的约定保险价值，投保人自己确定保险金额投保，并将其记载在保险合同上。 如果保险金额与保险价值相等，则称为全额保险；如果保险金额低于保险价值，则称为低估保险。 如果保险金额高于保险价值，则称为超额保险。 超额保险，不是以充分保险、充分赔偿全额保险，而是以保险金额为限进行赔偿，以保险价值为限进行赔偿。 人的身体和寿命无法用价值来衡量，所以定额保险适用于人身保险。 考点十九：保险利益原则保险利益，又称保险权益，是投保人对保险标的法律认可的可以投保的经济利益。 1 .保险利益的构成条件。 保险利益必须合法。 保险利益必须是可确定的经济利益。 2 .确立保险利益原则的意义。 避免道德风险。 防止赌博现象。 限制补偿金额。 考点20 :保证条款是投保人承诺不因他的某些行为或不作为而增加损害保险标的的危险事实。 保证是最严格的法律原则，任何违约行为，无论损失的发生是否与违约行为有关，保险人都有权撤销保险合同或者拒绝赔偿。 保证分为明示保证和默示保证，两者法律效力相同。 考点二十一)补偿原则补偿原则又称赔偿原则，保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人应当按照保险合同条款的规定履行其赔偿责任。 赔偿金额以被保险人所遭受的实际损失为依据，以保险金额为限，被保险人不能额外获利。 考虑22 )代位求偿，又称代位求偿，是指保险标的物发生保险责任范围内第三人造成的损失，保险人向被保险人履行损害赔偿责任后，被保险人应当将向第三人追偿的权利转让给保险人，协助保险人向第三人追偿。 在保险人取代被保险人的地位和权利之前被保险人从第三人那里收到赔偿金的，赔偿金归保险人所有。 保险人从被保险人取得的代位求偿权益，不得超过保险人赔偿的金额。 保险人追回的金额在保险赔偿金额以下的，追回的金额全部大于保险人所有的保险赔偿金额的，超出部分归被保险人所有。

考点23 )保险委托是指保险标的遭受严重损失，尚未达到全损程度，但全损的发生是不可避免的。 被保险人要求保险人按推定全损进行赔偿，并将财产的全部权利和义务转让给保险人的法律行为。 保险委托必须以推定全损为前提。 考点24 )分配原则分配原则是保险补偿原则的派生原则。 重复保险分配原则要求保险对象发生损失后，赔偿总额不得超过标的物的可保价值，赔偿金由各保险人共同承担，其目的是避免被保险人因持有多份保单而产生额外利益。 1 .顺序责任。 也就是说，先发保险公司首先负责赔偿，如果损失额超过第一家保险公司的保险额，超过的部分由第二家保险公司承担，依次类推，直至全部赔偿。 2 .比例责任。 即各保险公司保险金额的总和除以各保险金额，得到各家的分配比例，并按比例分配其损失金额。 3 .限额责任。 各保险公司的分配额，不是以其承保的保额为分配标准，而是以各保险公司未与其他保险人重复投保时，应单独承担的最高责任限额总和为分母，以各保险公司的最高责任限额为分子按比例分配损失额。 考点25 :保险合同主体保险合同的当事人1 .保险人。 2 .投保人。 保险相关人员1 .被保险人。 被保险人是受保险合同保障的人。 2 .受益人。 受益人是指在人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险会请求权的人。 受益人可以是任何人，没有资格限制。 保险经纪人保险经纪人又称保险经纪人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。 参考点26 )责任免除责任也称除外责任，是指保险人对承保范围的进一步说明或限制，明确保险人不承保的风险以及保险人不承担损害赔偿或给付责任的情形，引起投保人的重视。 责任免除可以分为以下三类。 1 .不担保风险，即损失原因免除，如核辐射风险等； 2 .不承担赔偿责任的损失，即免除损失，如正常维修、保养等引起的费用及间接损失，保险人不承担赔偿责任。 3 .不担保标的。 保险人对特殊的无法评估、易丢失、风险责任过大而无法鉴定的标的，不承保金银、珠宝首饰、文物、帐簿、土地、矿藏等。 考点27 :保险合同的签订手续及保险合同的有效条件1 .合同主体必须具有保险合同的主体资格。 2 .表明当事人意思属实。 3 .合同内容合法。 考点28 :保险合同当事人义务投保人基本义务1 .按时交付保险费2 .发生保险事故后，及时通知保险人，提供有关文件3 .遵守保护保险标的安全的规定，接受对保险人安全状况的监督和建议4 .执行保险人代位求偿权保险人基本义务1 .在保险金额内及时履行赔偿或给付义务2 .及时支付被保险人为防止或减少保险标的损失而支付的合理费用3 .为客户保密的义务。 考点29 )变更保险合同投保人变更只要新投保人有法律规定的保险利益，不需要征得保险人同意，但应当通知保险人。 以死亡为给付保险金条件的保险合同，应当经被保险人本人书面同意的另一种是受益人的变更，如果是投保人、被保险人指定的变更，则无需征得保险人同意，但需要通知保险人并继续变更。 另外，投保人变更受益人，必须征得被保险人的同意。 考点30 :保险合同终止1 .期满终止。 2 .履约终止。 3 .协商结束。 4 .特别结束。

考点31 :保险合同解释原则1 .文义解释原则。 2 .意图说明原则。 3 .总体原则。 4 .有利于被保险人和受益人的原则。 考点32 :保险合同纠纷处理1 .协商。 2 .调解。 3 .仲裁。 4 .诉讼。 考点33 )财产保险的保险利益原则在抵押贷款中，抵押人将财产暂时转让给被押人，作为还款保证，抵押人是财产所有人，财产有保险利益。 被拘留者对抵押财产享有有根据的权利，因此享有保险利益，但仅限于贷款金额。 考点34 :财产保险赔偿方式1 .比例赔偿方式比例赔偿方式按照保险金额与出险时保险对象实际价值的比例计算赔偿金。 保险人赔偿金额=实际损失金额2 .第一种危险赔偿方式第一种危险赔偿方式在确定赔偿金额时，不考虑保险金额与财产实际价值的比例，损失在保险金额限度内的，按实际损失金额赔偿。 损害额超过保险金额的，超过部分保险人也不承担责任。 3 .限额赔偿方式限额赔偿方式是指保险人仅在损失超过一定限度时承担赔偿责任。 考点35 :团体财产保险的基本风险团体财产保险的基本风险主要包括火灾、爆炸、雷击风险。 考点36 )团体财产保险不保财产团体财产保险不保财产主要包括土地、矿藏资源及档案、帐簿、图表、计算机资料等无法用货币衡量的财产或利润； 货币、票据、有价证券等容易引起道德风险的不可计量的财产，违法建筑、危险建筑、非法占有财产等。 考点37 :车险特点1 .第三方责任强制保险方式。 2 .被保险人范围广泛。 3 .一般规定免赔额或免赔率。 4 .恢复原赔偿原则。 5 .无赔偿金费率折扣原则。 参考点38 )免赔额绝对免赔额是指保险对象损失超过规定免赔额的，保险人只对超过部分承担赔偿责任。 相对免赔额是指保险对象损失超过规定的免赔额的，保险人对全部损失承担赔偿责任，不超过免赔额的，保险人不承担赔偿责任。 考点39 )海运货物保险基本保险中国海运货物基本保险的保险责任包括平安险、水渍险和一切险。 承保范围：水渍险的全部保险。 参考点40 )责任保险责任保险是以被保险人依法应当向第三人承担的民事损害赔偿责任或者特别约定的合同责任为保险对象的保险。 考点41 :责任保险的特点1 .责任保险的基础是法律制度的完善。 2 .责任保险的最终补偿对象是受害人。 3 .责任保险的保险标的是无形的。 考点42 )责任保险种类公众责任保险公众责任保险是以被保险人依法承担的公众责任为保险标的的保险。 产品责任保险产品责任是指制造商或者经销商在销售、供应、维修、服务或者试验产品过程中，因产品存在缺陷造成消费者、用户或者其他第三方人身伤害或者财产损失的依法应当承担的经济赔偿责任。 雇主责任保险雇主责任保险是以雇主责任为保险标的的保险。 承保被保险人的职工在用工过程中，从事职业相关工作时发生事故，或者从事业务相关职业病造成人员伤亡，应当承担的经济赔偿责任。 职业责任保险职业责任保险是以职业责任为保险标的的保险。 考点43 )信用保险信用保险是权利人向保险人投保债务人信用风险的一种保险。 信用保险主要有出口信用保险、投资保险和一般商业信用保险三种。 参考点44 )投保的概念保证保险是被保险人根据权利人的要求向保险人申请保证自己信用的保险。 保险由保险公司出具保证书承保。 考点45 :人身保险的概念与特征1 .保险标的不可评估性。 2 .风险的稳定性。 3 .风险的必然性。 4 .合同的长期性。 5 .保险费的储蓄性。 6 .保险事故的小额分散性。

考点46 :人身保险可保利益1 .被保险人本人2 .与被保险人有直接血统关系或婚姻关系的人，如父母、子女、配偶3 .与被保险人有抚养关系的人4 .与被保险人有债权或债务关系的人5 .伙伴关系、雇主、职工关系考点47 :人身保险合同主要条款1 .不可抗辩条款。 2 .年龄错报条款。 3 .宽限期条款。 4 .中止、恢复效力条款。 5 .自杀条款。 6 .不丧失现金价值条款。 考点48 :人身保险的意义1 .经济保障。 2 .有助于控制人口增长。 3 .有利于社会稳定和团结。 4 .有利于国民经济的发展。 考点49 )生存保险被保险人在保险单规定的保修期届满后仍在世的，由保险人支付保险金； 被保险人在保险有效期内死亡的，保险人不支付任何保险金，保险单失效。 考点50 )分红保险分红来源的死差益、利差益、费差益。 考点51 :生命表生命表，又称死亡表，是根据某一时期特定国家或地区或特定人口群体的相关生命统计资料整理、计算制成的统计表。 在同一时期，国民生命表的死亡率必然要高于经验表的死亡率。 考点52 :人身意外伤害保险人身意外伤害保险是以人的身体或者劳动能力为保险标的的保险。 这是被保险人因意外伤害死亡、残废、医疗费支出或暂时丧失劳动力时支付保险金的人身保险。 人身事故伤害保险的性质是损害赔偿。 也就是说，只有被保险人的身体因意外伤害死亡或残疾时，才支付保险金。 考点53 :意外伤害的确定原则1 .意外伤害的确定原则。 2 .突然的。 3 .门诊的。 考点54 )健康保险中“疾病”的成立条件1 )疾病应当是非先天性原因。 2疾病必须明显由非门诊原因引起。 3 .疾病必须是偶然性原因造成的。 考虑55 )再保险又称再保险或分保，是转移保险人承担的风险责任的行为或方式。 再保险是原保险人与再保险人之间的合同关系，再保险合同具有经济补偿的性质，属于补偿合同。 考虑56 (再保险和保险的关系与区分合同当事人不同，原保险合同的当事人是投保人和保险人。 再保险合同的情况下，当事人都是保险人，也就是原保险人和再保险人。 不同保险标的原保险合同的保险标的是被保险人的财产、人身、信用及其相关的利益和责任。 再保险合同中的保险标的是原保险人承担的责任或风险。 合同补偿性质不同的原保险合同具有补偿性或给付性。 在再保险合同中，无论财产、人身、信用等险种，都以补偿为原则，表现为分配性。 合同主要对象范围不同的原保险合同通常由一家保险公司与一家保险公司签订，且大多是当场投保，即多在本国或地区范围内投保； 与再保险合同有关的往往是一场大灾难。 考虑57 :再保险的作用再保险的基本功能是分散风险。 对投保人来说1 .保证安全。 2 .简化手续。 3 .节约开支。 对原保险人来说1 .扩大承保能力。 2 .稳定经营成果。 3 .增加积累。 4 .扩大对外联系。

考虑58 :比例再保险和非比例再保险的比例再保险是以保险额为基础确定自留额和分保额。 比例再保险还可以分为分保和分保。 非比例再保险又称损失再保险。 根据赔偿金确定原保险人的自负责任和分保责任。

参考点59 )溢出再保险合同溢出再保险合同也以保险金额为计算基础确定原保险人与再保险人之间的保险关系。 在溢额分保合同中，原保险人规定某一金额为自留额，超出部分分为再保险人，用自留额的数倍即“线”数表示。 自留额也称为溢出再保险的起点，自留额与分保额和总保险额之间的比率分别称为自留比率和分保比率，自留比率和分保比率随保险对象保额的大小而变化，保险费的分配和赔偿金的分配也相应变化。

考点60 :超额赔偿金再保险合同超额赔偿金再保险合同又称超额赔偿金分保合同，也简称超赔分保合同或超赔合同。 这是一种以赔偿金为基础确定原保险人自负责任和再保险人分割责任的非比例合同分割保险方式。

考点61 :保险营销观念发展1 .产品导向阶段。 2 .销售导向阶段。 3 .消费者导向阶段。 4 .市场导向阶段。

考点62 :保险营销外部环境分析1 .人文环境分析。 2 .社会环境分析。 3 .自然环境分析。 4 .科技环境分析。

考点63 :费率策略1 .低价策略。 2 .高价战略。 3 .折扣价格策略。 4 .价差战略。

考点64 :保险监管目标1 .保险偿付能力监管。 2 .保护保险人的合法竞争。 3 .防范保险人欺诈行为。 4 .监督保险经纪人。

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