降息后各银行存款利率，银行定期存款利率降息

证券日报

由于传统保险理财产品发行受限，存款产品成为年末银行储蓄的利器。 近日，《证券日报》记者调查发现，民营银行储蓄存款产品正以较高的收益快速补货。 值得注意的是，部分银行产品月结息高达4.3%，远高于传统存款产品。

一方面是民营银行高息揽储，另一方面是传统商业银行年底揽储“清淡”。 今年，银行理财产品收益率较往年有所提高，高收益理财产品逐渐消失。

在利率下行的背景下，为什么民营银行能推出高收益产品呢？ 中国银行业协会研究部副调研员王丽娟在接受《证券日报》记者采访时表示，与传统商业银行相比，民营银行网点较少，或者一些网络银行没有营业网点，只有线上渠道，知名度和知名度相对较低。 因此，在债务方面面临很大的压力，有提高存款收益提取存款的动力。 另外，从理财方面来看，民营银行场景相对丰富，主要产品多以消费信贷为主，收益率相对较高。 总的来看，民营银行可以承担比较高的负债成本，从民营银行的经营业绩也可以看出。

民营银行部分产品

月支付年利率4.3%

对中小银行来说，年关将至，存款作为“储蓄利器”难以舍弃。 据了解，民营银行的储蓄存款产品以较高的收益快速补货，“霸屏”了互联网理财平台的主要位置。

本报记者在一些互联网理财平台上看到，不少民营银行的储蓄类产品因高利率而稳居多数投资者之首，不少民营银行5年期储蓄存款利率在5%以上，计息方式主要分为档案计息和周期性付息两种模式其中，部分银行产品月支付利率高达4.3%。

如沿海银行——祥云智慧存5年产品，投入金额50元，5年期年化利率最高可达5.4%。 根据产品说明书，该产品可提前提取，凭单据计息。 具体存款期限在7日至90日内，按存款年化利率3.9%计算； 存款期限为90天至180天，年化利率为4.3%； 时间从180天到360天，年化利率为4.6%； 时间从360天到720天，年化利率为4.8%； 时间从720天到1080天，年化利率为5%； 时间为1080天至5年，年化利率为5.2%。

《证券日报》记者发现部分民营银行推出的产品确实具有竞争力，主要表现在付息方式方面。 大部分储蓄存款到期才付息，而部分银行推出的存款产品既可以按月付息，也可以按季付息，不仅利息高，还可以提前计息。 部分产品在介绍中表示，月结息或提前支取采用转让收益权的形式，即保障客户资金流动性，在产品整体未到期时，将定期存款收益权转让给第三方合作机构，客户可以提前获得存款本金和较高收益

例如，天津金城银行推出了每月付息的存款产品。 存款门槛1000元，按每月年化收益率的4.3%支付利息。 另一家私人银行推出了三年期七天付息的存款产品。 存款门槛为100元，年利率为4.1%。

另外，在一些理财平台上，一些民营银行推出了“奖励收益”。 例如，在苏宁金融理财平台上，目前销售的几款高收益存款产品中，有一款存款产品基础利率为3.45%，正4.55%的奖励收益，该产品7天综合年化收益率可达8%。

苏宁金融研究院投资战略中心副主任顾慧君在接受《证券日报》记者采访时表示，民营银行业务种类少决定了民营银行中间业务收入少，其利润主要取决于存贷款的规模和息差。 因此，对于民营银行来说，在储蓄是生命线、网点少、客户基数小的情况下，保证本兑换的理财产品是其储蓄的重要手段，随着资金管理新规等受严格监管的制度文件的出台，民营银行只能高息储蓄，同时

传统商业银行

网上储蓄并不积极

与民营银行大举揽储相比，传统商业银行年末的理财产品收益率并不理想。 本报记者走访北京地区多家银行网点发现，国有大行发行的理财产品收益率尚未调整，部分中小银行年底为吸纳存款只上调个别产品利率，且上涨空间有限，高收益理财产品日渐销声匿迹

具体来看，非保本产品中，国有大行预期年化收益率在3%左右，股份制银行和城商行预期年化收益率维持在4%左右。 保本型理财产品方面，国有大行预期收益率达到2%左右，股份制银行、城商行预期收益率维持在3%左右。 以某股份制银行保本理财产品为例，该产品由原年化利率3.8%提高到3.95%，上调后利率比民营银行同期产品低0.35个百分点。

融360大数据研究院发布的监测数据显示，上周( 12月2日至12月8日)银行理财产品发行量1969只，较上周增加78只，其中结构性理财产品88只，非结构性理财产品1881只。 人民币非结构性理财产品平均期限为208天，较前一周增加12天，平均收益率为4.01%，较前一周上升4个基点。 从各类银行看，上周城市商业银行理财产品平均收益率为4.14%，农村商业银行理财产品平均收益率为4.02%，股份制银行理财产品平均收益率为4.01%，国有银行理财产品平均收益率为3.74%。

融360大数据研究院分析师刘银平认为，今年流动性总体宽松，但年末资金面略有收紧，市场利率也有所上升，近期货币基金收益率出现年末反弹迹象，但幅度不大，接下来可能会进一步上升。 本周银行理财收益率上升，但在库存管理持续的背景下，银行理财收益率进一步上升的空间不大。

“目前商业银行普遍采用负债成本和运营成本加风险溢价的模式对客户贷款进行定价，在监管部门持续引导融资成本下行的背景下，后续监管部门将进一步采取相关措施督促商业银行降低负债成本。 例如，结构性存款的规范是引导商业银行降低负债成本，引导负债方着手降低融资成本。 ”王丽娟对记者说。